Un dossier de crédit traduit votre capacité à bien gérer vos finances et votre comportement d’emprunteur. Il s’agit d’un historique qui va démontrer que vos antécédents financiers sont exempts d’incidents de remboursement.
Un bon dossier de crédits joue énormément dans l’acceptation de la demande par un établissement bancaire tout en permettant de mieux économiser.
Les critères qui rassurent les organismes prêteurs
Les banques cherchent à réduire au maximum les risques de ne pas se faire rembourser avant d’accorder un crédit. Pour s’assurer, elles se basent sur plusieurs critères dont les clients doivent tenir compte lors de la composition de leur dossier:
- Aucun retard de paiement quel que soit le montant sinon votre dossier sera entaché par cet incident pendant 6 ans
- Pas de dépassement de la limite autorisée pour prouver votre capacité à ne pas vous endetter même si vous en avez la possibilité. En effet, il n’est pas rare que les dépassements soient « acceptés » moyennant des frais élevés. Il faut pour cela vérifier systématiquement le solde
- Remboursement des mensualités à jour : ce facteur témoigne de votre solvabilité et il est conseillé d’effectuer un remboursement tous les mois ne serait-ce que le montant minimal en cas de difficulté
- Les historiques des anciens comptes qui démontrent une stabilité et de bonnes habitudes de consommation
- Un petit nombre de demandes de crédits (accordées ou refusées) est un critère rassurant pour les banques
- Règlement des dépassements sur les cartes de crédits, lesquelles ont des frais d’intérêts plus importants que les autres crédits, c’est le meilleur moyen de réduire le ratio d’endettement. En règle générale, les banques ont une préférence pour les clients qui priorisent toujours le paiement de leurs dettes qui coûtent les plus chères.
L’intérêt d’avoir un bon dossier de crédit
Un dossier de qualité vous évite d’être confronté à un refus et peut même accélérer le traitement de ce dernier. Mais monter un bon dossier de crédit vous donne surtout la possibilité de mieux négocier les clauses de celui-ci ou simplement d’obtenir un crédit rapide plus facilement.
C’est la garantie de bénéficier des meilleures conditions d’emprunt : taux d’intérêt, plafond, durée, mensualité…Il est pratiquement impossible d’obtenir un prêt hypothécaire pour l’achat ou la rénovation d’une maison qui constitue un montant important sans un dossier en béton.
La composition d’un bon dossier de crédit
Un bon dossier de crédit n’est pas nécessairement épais, toutefois il est indispensable qu’il soit complet. Il se compose de :
- Pièces d’identité pouvant être votre carte d’identité, votre permis de conduire, votre passeport ou votre livret de famille
- Justificatifs selon votre situation: contrat de mariage, quittance de loyer, contrat de bail, facture EDF ou de téléphone (moins de 3 mois)…
- Documents relatifs aux revenus et aux charges : 3 derniers relevés bancaires, 3 dernières fiches de paie, dernier avis d’imposition, contrat de travail
Si votre demande concerne un crédit à la consommation, vous devrez fournir en plus une carte d’étudiant ou un justificatif d’études s’il s’agit d’un prêt étudiant ou un devis et une facture du bien concerné dans le cas d’un crédit affecté. Par ailleurs, si vous comptez faire une demande de rachat de crédit, l’établissement qui traite votre dossier vous demandera sûrement les tableaux d’amortissement des emprunts qui ne sont pas encore totalement remboursés.
Concernant les prêts immobiliers, les papiers à fournir varient en fonction du demandeur mais en général le dossier se compose d’un justificatif d’apport personnel, d’une attestation de droit à l’aide personnalisée au logement, d’une attestation de droit à prêt épargne logement, d’une copie de contrat de construction d’une maison individuelle, d’un devis des travaux à réaliser, d’une copie de compromis de vente ainsi que d’un plan de financement. Dans tous les cas, un dossier incomplet compromet vos chances d’obtenir une réponse favorable, voire de rendre celui-ci irrecevable.
Le pointage
Ce facteur est déterminant dans l’obtention d’un dossier de crédit. Il peut être intégré à votre demande afin que l’organisme emprunteur puisse apprécier vos habitudes de gestion ainsi que votre capacité à faire face à tous les contraintes d’un crédit. Le pointage ou code de crédit retranscrit vos antécédents financiers, les prêts qui vous ont été accordés et votre assiduité mais aussi retards fréquents dans le paiement des mensualités. Ce sont toutes ces informations qui constituent vos historiques en termes de prêt. Les banques ont la possibilité de consulter directement votre cote de crédit en chargeant une agence spécialisée de dresser un rapport de votre passé d’emprunteur. Votre comportement détermine donc votre cote de crédit.
Ces agences recueillent les informations vous concernant en s’adressant aux établissements qui vous ont octroyé des crédits. Le pointage va de 300 à 900 et la cote de 1 à 9. Votre score correspond à votre ratio d’endettement et la façon dont vous régler vos factures (Internet, télévision, téléphone) et vos emprunts (financement en magasin, marge de crédits, hypothèque, prêt auto ou personnel et carte de crédit). Un pointage élevé est associé par les banques à une qualité du dossier de crédit tandis la côté 1 veut dire qu’un compte respecte les conditions de remboursement.
Bons à savoir
Une cote de crédit peut être impactée négativement par de nombreux crédits répartis sur la même année. Toutefois, si vous contractez plusieurs prêts assortis à de faibles durées de remboursement, on les comptera comme un seul et unique crédit.
Le meilleur argument pour bien négocier son dossier est de justifier d’un pointage élevé et de n’accuser aucun retard de règlement.
Les informations et documents relatifs à une demande de crédit sont sauvegardés durant 7 ans.
Les REER, les épargnes et tous les actifs peuvent faire pencher la balance en votre faveur et vous faire profiter des conditions de prêt favorables bien que ce soient des éléments qui ne vont pas rentrer dans la composition de votre dossier de crédit.
Pour conserver la qualité de votre dossier de crédit, constituez-vous des économies qui serviront à rembourser vos dettes en cas de difficulté financière inopinée.
Avec votre permission, vos patrons peuvent demander la consultation votre dossier de crédit.